Private Krankenversicherung

Mehr Kostenbewusstsein

Selbstbeteiligung und Selbstbehalt

Eine Selbstbeteiligung wird häufig bei den sogenannten 100%-Tarifen in der privaten Krankenversicherung angeboten. Diese Tarife zeichnen sich durch einen hohen Leistungsstandard aus und stellen daher faktisch die klassische private Vollversicherung dar. Entsprechend kostenintensiv können die Beiträge ausfallen. Durch eine frei gewählte Selbstbeteiligung können Versicherte ihren Beitrag senken.

Mehr Kostenbewusstsein

Die Kosten für die private Krankenversicherung werden bis zu einer festen Grenze vom Versicherten allein getragen. Das senkt nicht nur die direkten Kosten für eine Behandlung, sondern bringt zudem erhebliche Einsparungen bei den Verwaltungskosten. Eine Selbstbeteiligung stärkt die Eigenverantwortung der Versicherten, da Bagatellschäden und deren Leistungsübernahme deutlich reduziert werden. Das trägt zur Beitragsstabilität der Tarife bei.

Beiträge sparen

Eine Selbstbeteiligung lohnt sich deshalb vor allem für Personen, die gesund sind und selten zum Arzt gehen. Häufig nehmen deshalb junge Menschen diese Möglichkeit der Beitragssenkung wahr. Allerdings sollte man die Höhe der Selbstbeteiligung gut abwägen. Der Spareffekt fällt bei höheren Summen eher geringer aus als bei niedrigeren Selbstbeteiligungen, auch wenn der absolute Beitrag niedriger ist. Außerdem sollte man auch sein eigenes finanzielles Vermögen einkalkulieren. Jeder sollte sich überlegen, ob 500 Euro und mehr selbst finanzierbar sind, sobald unerwartet mehr Arztbesuche nötig werden sollten.

Ein Rechenbeispiel

jährliche SB	Monatlicher Beitrag	Monatliche Ersparnis	Effektiv gespart*
Keine SB	113,01 €	-	-
300,00 €	73,56 €	39,45 €	14,45 €
600,00 €	53,01 €	60,00 €	10,00 €

* Nach Abzug der Selbstbeteiligung

Je höher die Selbstbeteiligung ist, desto geringer fällt die effektive Ersparnis bei Inanspruchnahme der vollen Selbstbeteiligung im Krankheitsfall aus. Vor allem niedrige Selbstbeteiligungen können sich lohnen. Höhere Summen ab 1.000 Euro bewirken zwar einen deutlich niedrigeren Monatsbeitrag, bringen aber im Krankheitsfall und bei Ausnutzung der vollen Selbstbeteiligung womöglich kaum noch oder gar keinen Spareffekt.

Formen der Selbstbeteiligung

Ein festgelegter Euro-Betrag ist die am häufigsten genutzte Form der Selbstbeteiligung. Außerdem kann man eine Beteiligung pro Fall (15 Euro pro Fall), einen prozentualen Jahresanteil vereinbaren oder eine Deckelungsgrenze (zum Beispiel alle Kosten über 1.500 Euro). Auch Staffelungen sind denkbar, zum Beispiel im ersten Jahr werden Kosten bis 500 Euro erstattet, im zweiten Jahr bis 1.000 Euro und so weiter. Auch eine Kombination verschiedener Formen ist möglich (zum Beispiel Sehhilfe wird bis 90% und bis max. 750 Euro erstattet).